借金の返済が難しくなったとき、これからどうしたら良いのか、一人で悩まれる方がいらっしゃいます。
毎月返済しているのに元金が減らない。返済のために、別の会社から借りてしまう。家族に知られたくなくて、誰にも話せない。
このような場合、今の収入や生活の状況を整理して、借金への対応を考えることが大切です。
相談する前に、ご自身で解決方法を決めておく必要はありません。今、困っていることや気がかりなことを、そのままお話しください。
次のようなお悩みをご相談ください
次のようなお悩みはありませんか？
- 借金が膨らみ、返済の目途が立たない。
- 毎月支払っているけれど、元金がなかなか減らない。
- 支払いを求める電話やはがきが届き、つらい。
- 家族や勤務先に知られずに、借金を整理したい。
- 浪費やギャンブル、投資によって借金が増えてしまった。
- 会社や親族の連帯保証人となり、支払いを求められている。
- 以前に任意整理をしたけれど、その後の支払いが難しくなった。
- 長い間支払っていない借金について、突然請求が届いた。
「このようなことで弁護士に相談して良いのかな」と迷われることもあるかと思います。しかし、借金の金額や、借りた理由だけで、相談をためらう必要はないです。
借金を整理する方法について
主な方法としては、任意整理、自己破産、個人再生という手続があります。
毎月いくらなら支払えるのか、今後も収入が見込めるのか、住宅などの財産があるのか等によって、すすめていく方法は異なります。
| 手続 | どのような方法か | 主に検討する状況 |
| 任意整理 | 裁判所を通さず、返済条件を交渉します。 | 返済額などを調整すれば、支払いを続けられる場合。 |
| 自己破産 | 裁判所に申し立て、免責による返済責任の免除を求めます。 | 収入や財産などから、返済を続けることが難しい場合。 |
| 個人再生 | 裁判所を通じて、減額後の借金の返済計画を定めます。 | 継続した収入が見込め、計画に従った返済ができる場合。 |
借金の金額だけでは決まりません
手続を選ぶ際には、収入や生活費、ご家族の状況、お持ちの財産なども確認します。表は大まかな違いを示したもので、実際に利用できるかは個別に検討する必要があります。
任意整理について
任意整理は、裁判所を通さずに、債権者と返済条件などについて話し合う方法です。
弁護士に依頼した場合は、弁護士が代理人となり、毎月の支払額や返済期間、将来の利息カットなどについて交渉します。
例えば、今の返済額では生活費が足りなくても、将来の利息を減免し、返済期間を延ばすことで、支払いを続けられる場合があります。
すぐに返済を始めることが難しいのですが、任意整理を考えることはできますか？
状況にも寄りますが、弁護士が代理人となればしばらく支払いをストップできます。
まず、いつから、毎月いくらなら支払えるかを確認しましょう。支払いの開始時期や返済期間を調整できるか、債権者と交渉します。
ただし、希望する条件に応じてもらえるとは限りません。交渉の見通しも踏まえて、無理なく続けられる方法を考えます。
支払いを続けられる条件か、確認します
必ず将来の利息がなくなったり、希望どおりの分割払いになったりするわけではありません。無理な支払額で和解してしまわないよう、毎月の収入と支出を確認することが大切です。
自己破産について
収入や財産の状況から、借金を返済していくことが難しい場合には、自己破産を検討します。
自己破産は、裁判所を通じて行う手続です。免責が認められ、その決定が確定すると、原則として借金を返済する法律上の責任がなくなります。
自己破産という言葉に、抵抗を感じる方もいらっしゃるでしょう。しかし、返済ができない状態が続き、生活が成り立たなくなっているのであれば、生活を立て直すための方法として考えることが大切です。
借金をした理由や、お持ちの財産などを確認して、手続の見通しをご説明します。
免責されない支払いもあります
税金や養育費など、免責が認められても支払義務が残るものがあります。また、財産の処分が必要になる場合もあります。何を支払い続ける必要があるか、どの財産を残せるかなどを確認します。
自己破産の手続きの参考：破産・免責についての説明（裁判所）
個人再生について
個人再生は、裁判所を通じて返済計画を定め、法律で認められる範囲で減額した借金を、原則として３年間で分割返済していく手続です。
継続して収入を得る見込みがあることなど、利用するための条件があります。
住宅ローンが残っている自宅があります。家を残して、借金を整理することはできますか？
一定の条件を満たせば、住宅ローンの支払いを続けながら、自宅を残して他の借金を整理できる場合があります。
ただ、住宅ローンと、整理後の借金の両方を支払っていけるかも確認する必要があります。ご希望と、実際の家計状況の両方を踏まえて考えましょう。
手続の参考：個人再生などの手続に関するＱ＆Ａ（裁判所）
任意整理を弁護士に依頼してからの流れ
任意整理をご依頼いただいた場合の、大まかな流れについてです。
どこから、いくら借りているのかを確認します。債権者の名前、おおよその残高、毎月の支払額が分かると、お話が進みやすいです。
請求書や通知書などがあれば、お持ちください。最初から全部を正確に把握していなくても大丈夫です。分かる範囲から、一緒に整理していきます。
正式にご依頼いただいた後は、弁護士から債権者へ、代理人となったことを知らせる受任通知を送ります。
貸金業者は、受任通知を受けた後、正当な理由なくご本人に直接返済を求めることが制限されます。
行き違いで請求書が届いた場合
通知が届いても、社内の処理が間に合わず、請求書などが届く場合があります。その場合は、ご自身で対応する前に、弁護士へお知らせください。
債権者から取引履歴などを取り寄せ、借金の額を確認します。その上で、ご本人の収入や生活の状況を踏まえ、毎月の支払額や返済期間などを交渉します。
すぐに支払いを始めることが難しい場合には、その事情もお話しください。支払いの開始時期を調整できるか、債権者と話し合います。
話し合いがまとまったら、和解の書面を作成します。毎月の支払額や支払日だけでなく、支払いが遅れた場合の扱いなども確認します。
書面に分からないことや気になることがあれば、遠慮なくお尋ねください。
和解後は、合意した内容に従って返済を続けます。ご自身で債権者へ振り込むのか、法律事務所を通じて支払うのかなどは、依頼する際に確認しておくと良いです。
返済を続ける中で、病気や失業などにより支払いが難しくなることもあります。その場合は、無理を重ねず、早めにご相談ください。
カード払いの支払い方法も確認します
任意整理の対象となるカードは、通常使えなくなります。電話料金やインターネット料金などをそのカードで支払っている場合は、支払い方法を変更する必要があります。
自分で交渉するか、弁護士に依頼するか
ご自身で債権者と話し合い、返済条件の変更を求めることも考えられます。
この場合は、収入が分かる資料や、毎月の収入と支出をまとめたものを用意し、どのくらいなら返済できるかを説明することになります。話し合いがまとまったら、合意内容を書面で確認することが大切です。
ただ、交渉がうまく進まなかったり、提示された条件で返済を続けられるか判断に迷ったりすることもあるでしょう。そのような場合は、弁護士に相談してみると良いです。
ご事情に応じて、一緒に考えます
20代・30代の方へ
若いうちに多額の借金を抱えてしまい、これからの生活に不安を感じている方もいらっしゃいます。
ホストクラブの利用、病気による収入の減少、投資の失敗など、借金が増えた事情は人によって異なります。
任意整理で返済を続けられるのか、自己破産や個人再生を検討した方が良いのか。年齢だけで判断せず、今後の収入や生活の見通しを踏まえて考えます。
家族に知られたくない方へ
同居している家族に知られたくありません。相談すると、家族に連絡がいくのでしょうか？
まずは、連絡の取り方や書類の受け渡しについて、ご希望をお聞かせください。
手続の種類や必要な資料、ご家族が保証人になっているかなどによって、配慮できることや、事前に確認すべきことは異なります。どのように進められるか、ご事情をお聞きして説明します。
関連記事：自己破産の申立て〜家族に知られないようにするために〜
買物やギャンブルなどで借金を繰り返している方へ
収入があっても、買物やギャンブルなどで支出が増え、返済が難しくなってしまう場合があります。
この場合、借金の返済方法を決めることに加えて、借金を繰り返す原因にも目を向けることが大切です。毎月の家計がどうなっているのか、今後どのように生活していくかも含めて考えていきます。
投資がうまくいかなかった方へ
不動産投資などのためにローンを組み、予定していた収入が得られず、返済に困っている方もいらっしゃいます。
不動産を売却するのであれば、実際にいくらで売れるのか、売却後にどのくらい借金が残るのかを確認する必要があります。その上で、残った借金を返済していけるのか、自己破産や個人再生を検討するのかを考えます。
会社などの連帯保証人となった方へ
経営している会社や、親族の事業の連帯保証人となり、多額の支払いを求められる場合があります。会社のことと、ご自身の生活のことを、併せて考える必要があります。
支払いを続けることが難しい場合や、どこまで負担するのか分からない場合は、契約書や請求書などをお持ちになってご相談ください。
他の事務所で、希望する方法は難しいと言われた方へ
「任意整理は難しい」「自己破産をするしかない」などと説明を受け、ご不安を感じている方もいらっしゃるかと思います。
収入や支出、ご家族の協力の有無など、詳しい事情を確認すると、別の方法を検討できる場合もあります。一方、検討の結果、同じ結論になることもあります。
どうしてその方法になるのか、ご自身が納得できるように、気がかりなことをお話しください。
長い間支払っていない借金について （消滅時効の主張）
以前の借金について、突然、請求のはがきや書面が届くことがあります。この場合、消滅時効を主張することで、支払いを免れられる可能性があります。
ただし、長い期間が過ぎていれば、自動的に借金がなくなるわけではありません。最後の支払いの時期や、裁判の有無などを確認する必要があります。
届いた書面は、そのままお持ちください
請求の内容や取引の経緯を確認するため、はがきや通知書は捨てずに保管してください。裁判所から書類が届いている場合は、対応期限もあるため、早めにご相談ください。
過払金について
過去に高い利息で借入れと返済をしていた場合、利息を支払い過ぎていることがあります。これを過払金といいます。
既に返済を終えている場合でも、過払金の返還を求められることがあります。ただし、請求できる期間には限りがあります。以前に借りていた会社や、おおよその取引時期が分かれば、お聞かせください。
ご相談と弁護士費用について
初回相談は無料です
弁護士費用の分割払いもお受けしています。毎月どのくらいなら準備できるかなど、ご相談の際にお話しください。
具体的な費用については、弁護士費用のページをご覧ください。
借金の状況が全部分かっていなくても、ご自身に合う手続が決まっていなくても大丈夫です。今の生活で困っていることや、これからどうしたいかをお聞きして、進め方を一緒に考えます。
個別の疑問や手続に関する説明は、ブログの記事一覧にも掲載しています。
まずはお気軽にご相談ください
状況をうかがい、今後の進め方を一緒に整理します。
ご相談だけでも大丈夫です。
